因為自己從事保險,常有媽咪朋友拿保單建議書給我檢視,我發現大多數人在規劃幼兒保單時都陷入一些迷思,造成高保費低保障的情形,在這跟大家分享幾個我常碰到的狀況。

 

 

你也有這些迷思嗎?

 

迷思一、以孩子的保險為主,卻忘了自身保障

很多父母基於愛孩子的心態,總覺得要把最好的留給孩子,所以往往把預算放在孩子身上,卻忽略了自身保障。爸媽才是小孩的最大依靠,在規劃幼兒保單之前,請先檢視大人的保單有無缺口,如果自身保障不足,不幸發生重大風險,孩子又怎能無憂無慮長大呢?  

 

迷思二小孩買終身險很便宜現在買最划算可以當作送他的成年禮

其實,除了主約用終身險,其餘附約用定期險就能擁有很好的保障了。規劃太多終身險不僅擠壓預算,另一方面是隨著醫療環境和健保制度的改變,加上通貨膨脹,現在買的終身險在未來可能面臨不適用的狀況。如果想送孩子成年禮,不如把買終身險的錢省下來,另外為他規劃一筆教育金還實在些。

 

迷思三、定期險沒保障,老了需要保險反而買不起了

首先,先問問自己為何要幫孩子買保險?如果是為了轉嫁孩子成長過程中可能遭遇的風險,買對保險和足夠的理賠金才是重點。小孩才剛出生,就幫他想到老年生活,實在是想太遠了﹗記得先保近再保遠,千萬不要為了孩子老年後的風險,反倒擠壓了現階段所需的保障 (我敢說,可能大人連自身的老年保障都沒規劃)。

 

迷思四、小孩殘廢意外比例很低買基本醫療就夠了

我碰過一些父母認為小孩失能和意外的比例很低,所以不考慮失能險。每次遇到這樣的狀況,我都會直接問對方﹕「你最擔心孩子發生什麼事?」、「你覺得老、病、死、殘,哪一個最恐怖?為什麼?」保險就是為了轉嫁無法承擔的風險,可以先想想發生什麼事情會造成最大的衝擊?! 如果小孩不幸失能,一輩子需要照護,將是一筆非常可怕的花費。

 

迷思五、買醫療險浪費錢已經有健保了儲蓄險才對

真的夠嗎? 小病沒太大問題,萬一發生重大疾病,需要龐大的醫療費用,儲蓄險的利率再高、累積的金額再多也比不上這些高額支出。醫療險涵蓋許多健保不給付的範圍,例如病房差額、醫療材料、自費藥物等,除了可擁有較好的醫療照護,也能減輕經濟負擔,所以規劃保險時,記得先將保障做好,行有餘力再規劃儲蓄險。

 

 

嬰幼兒保單怎麼買? 

 

掌握大方向 保險不買錯

先問問自己為什麼要幫孩子買保險?

在規劃新生兒或是幼兒保單時掌握幾個大方向,兩萬元以內就能買到很好的保障了。

 

我們將人生四大風險畫成圖表來看,幼兒保單的重點應該放在【病】和【殘】兩個部分

生老病死.jpg

 

【老】孩子離老年還遙遠,現階段所需的保障才是重點

【死】15歲以前壽險和意外險沒有身故理賠金,僅加計利息退還所繳保費

【病】爸媽都知道,小朋友超容易生病,小病還好,最怕的是嚴重的疾病,就得花大錢了

【殘】想走,走不了!想活,活不好! 這是大家最害怕,也是支出最龐大的一項

 

我在規劃幼兒保單時,通常會這樣搭配,簡略地和各位分享。  *記得和自己的壽險顧問討論最合適的內容喔!! 

 

一、實支實付醫療險

隨著健保制度和醫療進步,實支實付醫療險比較能因應現在的醫療制度,如果預算夠最好規劃雙實支實付(請記得一定要有副本理賠);如果預算較緊,只能規劃單實支,也請盡量將金額拉高。

 

二、失能險

一張保單要成立, 一定要有主約,才能有其他附約。如果預算充裕,我會建議用失能險當主約,因為失能可能是所有風險中花費最大的一項,而疾病和意外都可能造成失能,一旦啟動失能險,理賠是持續且長久的,這部份不可忽略。如果預算有限,可與壽險顧問討論是否有其他合適、便宜的主約,再搭配定期失能險。

 

一次給付型的癌症險或重大傷病險

現在癌症治療不一定要住院,但療程冗長、開銷多,醫療險不見得都能理賠,這時候一次給付的理賠金就很重要了,一旦確定罹癌就能獲得一筆錢,讓父母彈性運用。另外也可以規劃一次給付的重大傷病險,只要拿到健保重大傷病卡就理賠,較無爭議。

 

意外險

很多人會問﹕「小孩不是沒有身故理賠嗎?」但這裡的意外險主要是為了意外造成的各種醫療費用。小孩常見的意外多半發生在家中,包括﹕跌倒、燒燙傷、窒息等,危險無所不在。在燒燙傷部份,可以加上產險的兒童專案補強。

 

個人責任險 

隨著孩子越大,好奇心和活力也越旺盛,我家寶貝也是頑皮的很,三歲之後怎麼管都管不住。之前眾所皆知的小孩闖禍例子,就是孩子戳破店家價值90萬的音響喇叭,父母遭到求償。所以,如果你家有個小皮蛋,千萬不要忘記個人責任險。但要記住,故意行為可是不賠的,大家還是好好管教孩子吧XD

 

 

做功課做功課做功課

最後提醒大家,保險一買少說十幾、二十年,記得精打細算,同時要多做功課,才不會被業務員牽著鼻子走。

 

 

 

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